INTRODUCCION

El siguiente estudio de caso recoge la experiencia en la que uno de los miembros de la Academia Economica Financiera ACAECFI participo, durante la puesta en practica y el seguimiento de un "Fondo Rotatorio" para pequenos agricultores en la zonas rurales de Costa Rica. Este Fondo Rotatorio fue desarrollado por la organizacion no gubernamental costarricense denominada Red de Usuarios de Biomasa (1), en la cual uno de nuestros miembros fundadores funge como "oficial de proyectos de campo".

Con el proposito de cambiar la realidad que viven las regiones rurales, la Red de Biomasa determino crear el "Fondo Rotatorio para el Apoyo de Pequenos Proyectos Rurales" en Mayo de 1995. El dinero provino de dos diferentes programas que la Red desarrollaba en ese momento. Uno de ellos el Programa de Aprovechamiento Productivo de la Biomasa financiado por el PNUD-GEF y el Fondo para el Medio Ambiente Mundial. El otro programa, el Modelo de Desarrollo Sostenible Regional financiado por la Embajada de Holanda en Costa Rica como parte del Acuerdo Bilateral para el Desarrollo Sostenible suscrito por ambos gobiernos.

Acertadamente la Red de Biomasa destaco el apoyo financiero a pequenos productores agricolas rurales, como una de las acciones mas claras en su contribucion a un desarrollo economicamente eficiente y equitativo y ambientalmente sostenible. De esta manera se extrajeron fondos de ambos programas para constituir el Fondo Rotatorio.

ANTECEDENTES

El fondo fue constituido inicialmente con US$2,000.00, y su creacion respondio a la necesidad de financiamiento de labores en torno al desarrollo sostenible mediante la realizacion de proyectos en el campo de agricultura organica y manejo intergral de los recursos naturales. Se tenian identificados tres grupos de agricultores organizados con los que se habia estado trabajando brindandoles asistencia tecnica en tres regiones del pais: Aguas Zarcas y Alfaro Ruiz en la provincia de Alajuela, y Cerro de la Muerte en la provincia de Cartago.

Asociacion de Productores de Mora y Frutales de Altura, APROCAM. Cerro de la Muerte, Cartago.

Doscientas familias rurales se dedican a la exportacion de moras producidas organicamente. El area de influencia de APROCAM yace en dos reservas forestales del pais: Los Santos y Rio Macho. Un 92% de los residentes son duenos de sus propias tierras. Son pequenos productores de frutos, cafe y ganado lechero, y han vivido mucho tiempo a un nivel de subsistencia. Hace un tiempo el 74% de los ingresos familiares fueron generados por la produccion de carbon; pero ahora el Gobierno de Costa Rica prohibe esa produccion. La mora ha sido la nueva alternativa. Diez comunidades alojan a los afiliados de APROCAM, quienes coordinan con los productores afiliados en el area circundante. El salario por dia es de aproximadamente $10.

El Fondo Rotatorio contribuyo con la consolidacion de esta alternativa productiva, pues por tratarse de una zona productiva en medio de la montana las oportunidades de financiamiento tradicional nunca han estado al alcance de estos productores.

Asociacion de Agricultores Organicos. Alfaro Ruiz, Alajuela. La asociacion produce 18 tipos de vegetales utilizando exclusivamente fertilizantes organicos y control biologico de plagas. Esta constituida por un grupo de once agricultores -hombres y mujeres- del pequeno pueblo rural de Tapezco en Alfaro Ruiz, que utilizan una finca central de 2.7 hectareas y sus fincas particulares. Aunque inicialmente tuvieron perdidas, la cooperacion que han recibido de diferentes fuentes -incluido el Fondo Rotatorio- los ha llevado a mejorar sus niveles de vida sustancialmente. El financiamiento para este tipo de agricultura alternativa es muy escaso en el mercado nacional aun dentro del credito agricola estatal.

Asociacion de Pequenos Productores Agricolas de Aguas Zarcas, AVEPAL San Carlos, Alajuela.

Constituida por ocho productores en la zona norte del pais, su proposito inicial fue la construccion de un local adecuado para establecer una "feria del agricultor" donde pudieran vender sus productos agricolas (hortalizas principalmente) a otras familias del distrito de Aguas Zarcas. Posteriormente, con el apoyo del Fondo Rotatorio y con la prestacion de asistencia tecnica, se procedio a construir un invernadero (vivero) para la produccion de los almacigos de las hortalizas y para secar algunas semillas (v.gr. mani); adicionalmente se desarrollo un sistema de riego que les dio la posibilidad de seguir produciendo durante el verano.

A raiz de la diferencia en numero de asociados entre APROCAM y las otras dos asociaciones, con el tiempo se decidio otorgar a la primera un monto de dinero para un fondo rotatorio independiente que la Red de Biomasa fiscalizaria, pero que la organizacion administrativa de APROCAM -que para ese entonces estaba suficientemente consolidada- operaria y administraria.

OPERACION DEL FONDO

Se decidio que el dinero se mantendria invertido en un instrumento financiero que al tiempo que rindiera intereses, fuera lo bastante versatil en cuanto a liquidez o disposicion de efectivo se refiere. Se encontro que en el Mercado de Valores del pais lo mas conveniente era el Certificado de Administracion de Valores: una inversion rentable de corto plazo que otorga la posibilidad de retirar parcial o totalmente los fondos antes del vencimiento de los titulos que forman la cartera de inversion.

Se establecieron "Convenios de Cooperacion" con cada uno de los grupos que serian sujetos de credito del fondo rotatorio. El documento suscrito por la administracion del fondo y cada asociacion, establece las condiciones bajo las cuales se conceden los prestamos. Incluye la tasa o tipo de interes acordado, que fue calculada incrementando la tasa de inflacion esperada (24% en el 95) en 3% para crecimiento del fondo, 2% reserva de incobrables y 1% por gastos de administracion, y el plazo entre 3-6 meses. Otras condiciones son las siguientes:

• En la operacion del fondo se establecio la participacion directa de dos miembros de la administracion del fondo (la Red de Biomasa en este caso), y un representante por cada una de las organizaciones de agricultores.
• Cada representante designado por la agrupacion correspondiente es el enlace mediante el cual la solicitud de financiamiento se envia a la administracion para su respectivo tramite, sea esta de un agricultor afiliado, de una filial (subconjunto de afiliados organizados) o de la agrupacion completa. El representante transmite junto a cada solicitud, su recomendacion o impresiones, para que esto sea considerado por la administracion en el tramite de la solicitud.
• El dinero del financiamiento lo recibe directamente el representante designado, y en algunos casos el debe efectuar la aplicacion de los fondos recibidos (compra de herramientas y equipo agricola de trabajo, compra de insumos organicos y otros) en beneficio del solicitante.
• El prestatario hace llegar sus pagos al Fondo a traves del representante, quien los remite a la administracion en las fechas oportunas, mediante el uso de transferencia bancaria o el mecanismo que resulte conveniente..
• El Fondo se constituyo con caracter permanente. Sin embargo, queda a discrecion de la administracion la disolucion del mismo en caso fortuito.

SUSTENTABILIDAD DEL PROGRAMA

En la actualidad el fondo ha sido incrementado y sobrepasa los US$5,000.00. Los US$1,000 para APROCAM han beneficiado en dos anos de operacion a mas de 100 productores, quienes han podido adquirir materias primas para la produccion de abono organico, y adquirir incluso abono ya preparado. Ademas se ha financiado equipo para el control de malezas, mecanizando asi esta labor, y se ha mejorado la recolecta, el manejo y el empaque de la mora. Al 30 de setiembre de 1996, el fondo de APROCAM tenia un 70% de su cartera colocada con prestamos que debian ser cancelados a mas tardar en Marzo 1997.

Como se menciono, para los casos de AVEPAL y Alfaro Ruiz, las colocaciones que repetidas veces ha hecho el fondo han sido determinantes para el logro de las metas de crecimiento y mejoramiento social que se propusieron estos grupos. Los logros y ventajas que ha presentado esta experiencia en particular, son entre otras:

• Credito oportuno y sin muchos tramites burocraticos
• Acceso al financiamiento de proyectos novedosos (agricultura organica)
• La concesion de prestamos se basa una estructura asociativa previa, y se aprovechan los logros organizativos propios de cada agrupacion
• Se ha trabajado con pequenos prestamos de entre US$250 y US$1,000.

Los desafios existentes para que este esquema de financiamiento sea completamente aprovechado, y rinda los frutos socioeconomicos rurales que se propone, son:

• La rotacion del fondo ha sido insuficiente. Durante largos periodos no se reciben solicitudes, y cuando se reciben no son de productores que antes no hayan ya solicitado algun prestamo. Los beneficios del credito accesible no parecen difundirse.
• Tanto el fondo de APROCAM como el de la Red de Biomasa han presentado problemas de morosidad, que a no ser por la poca cuantia de las colocaciones promedio, representaria un freno para la permanencia de los servicios del fondo.

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