1. ANTECEDENTES

El Programa de Microcredito Rural, es un programa que se viene ejecutando en el area rural del Departamento de Potosi, Bolivia con financiamiento del Fondo Internacional de Desarrollo Agricola (FIDA), la Corporacion Andina de Fomento (CAF) el Fondo de Desarrollo Campesino (FDC) a traves de la Unidad Ejecutora del Proyecto de Desarrollo de Criadores de Camelidos en el Altiplano Andino (UNEPCA)

El programa se inicia en Enero de 1996 con la apertura de una agencia de creditos en la localidad de Uyuni, Provincia Quijarro del Departamento de Potosi por la Fundacion para Alternativas de Desarrollo (FADES), institucion que oficia de intermediaria entre los fondos otorgados por UNEPCA y los beneficiarios.

El area de cobertura del programa comprende 5 provincias: Quijarro, Baldivieso, Daniel Campos, Nor y Sud Lipez que se caracteriza por ser una zona de extrema pobreza cuya principal actividad es precisamente la crianza de ganado camelido, principalmente llamas (Lama glama) y como actividad secundaria el cultivo de la quinua (Chenopodium quinoa, Wild), en el caso de algunas comunidades de Quijarro, Baldivieso y Daniel Campos la explotacion de sal obtenido del Salar de Uyuni.

A esto se suma que las comunidades involucradas estan muy distantes unas de otras, requiriendo para trasladarse de una a otra demasiado tiempo, generalmente toda una jornada y solamente por sendas o caminos abiertos por los mismos transportistas (huellas) en medio del salar o en las mismas comunidades.

Esta situacion de aislamiento que caracteriza a la zona repercute negativamente en la presencia de instituciones de apoyo tecnico y menos aun de apoyo financiero o crediticio. Practicamente el unico centro de abastecimiento donde confluyen los campesinos de toda la zona es Uyuni, localidad de cierta importancia sobre todo ferroviaria, por constituir un paso obligado de la ferrovia La Paz,Bolivia - Antofagasta, Chile. Tambien centro de vinculacion caminera hacia las ciudades de Potosi y Oruro.

En esta localidad, el servicio de entidades financieras es reducido, practicamente se limita a la presencia de una agencia bancaria (Banco Economico) de reciente creacion y en 1996 la apertura de la agencia mencionada anteriormente y otra similar a cargo de la Asociacion Nacional Ecumenica de Desarrollo (ANED) con fondos del Programa Quinua Potosi (PROQUIPO) para microcreditos varios.

De acuerdo al diagnostico de la zona en base al cual se inicio el programa de microcreditos, la poblacion objetivo se estimo en 1000 familias para 1996, las mismas constituidas por pobladores dedicados exclusivamente a la actividad agricola y pecuaria, principalmente criadores de llamas que jamas habian tenido acceso a ningun tipo de credito o apoyo financiero para sus actividades.

Las caracteristicas economicas de la zona son de extrema pobreza donde la explotacion practicamente es de supervivencia y si ocasionalmente se produce excedentes, los mismos no generan ingresos que puedan permitir a los campesinos generar ahorros. Se estima en forma general que el ingreso anual per capita oscila entre los 200.- y 250 $us. (Dolares americanos).

2. DESCRIPCION DEL PROGRAMA DE SERVICIOS FINANCIEROS RURALES

El programa de microcredito rural se una actividad dentro del Componente Fondo de Inversiones del Proyecto de Desarrollo de Criadores de Camelidos del Altiplano Andino previsto para su ejecucion durante el primer ano del proyecto, se inicia en enero de 1996 y tiene una duracion inicial de un ano.

Los objetivos del programa son:

Objetivo General

• Apoyar con servicios de credito a los criadores de camelidos sudamericanos que estan concentrados en el altiplano del Departamento de Potosi.

Objetivos Especificos

• Posibilitar a la poblacion inmersa en el proyecto el acceso al credito que sera un instrumento para incrementar la produccion y productividad con la finalidad de mejorar los niveles de ingreso familiar.

• Considera al credito como una herramienta para superar la economia de subsistencia de las familias dedicadas a la crianza de camelidos y que coadyuve a generar ingresos economicos para cubrir necesidades de las unidades familiares de produccion.

• Fortalecer el desarrollo de las organizaciones de criadores de camelidos apra asegurar la transferencia y adopcion tecnologica, al mismo tiempo facilitarles el acceso a recursos financieros.

• Propiciar la participacion de la mujer rural en los diferentes niveles de produccion, transformacion artesanal y comercializacion brindando oportunidades para acceder al credito para facilitar y ampliar sus actividades.

• Incorporar al sistema de credito a los artesanos y pequenos empresarios que sean capaces de financiar la incorporacion de tecnologia, capitalizacion y reinversion en el circuito de la utilizacion de los productos derivados de la cria de camelidos.

Los servicios financieros se concentran en el programa se concentran en la otorgacion de microcreditos solamente.

Sin embargo durante la primera gestion del programa se han identificado necesidades de capacitacion y apoyo a la comercializacion de los diferentes prestatarios, ante ello la UNEPCA a traves de sus otros dos componentes: Capacitacion y Comercializacion viene coordinando actividades que apoyen favorezcan en forma mas directa a los criadores de camelidos de la zona involucrada.

Este programa fue ejecutado a traves de la Fundacion para alternativas de Desarrollo (FADES), como entidad intermediaria especializada en la otorgacion de creditos, es un Organizacion No Gubernamental con la cual se firmo un Contrato de Administracion de Fondos por la suma de $us. 100.000.-, precisamente para la otorgacion de prestamos en forma de microcredito cuyos montos oscilan entre 100 y 400 $us. (Dolares americanos) en una primera oportunidad, para luego ir incrementando los montos de acuerdo al comportamiento de los prestatarios en sus pagos.

Para la otorgacion de los microcreditos se conforman grupos solidarios para garantizarse entre si, estos grupos generalmente son de 3 personas afines y de las mismas comunidades que se garantizan entre si en forma cruzada y mancomunada, generalmente en una comunidad existen varios grupos y esto significa que los mismos deben ser patrocinados por las principales autoridades de la comunidad a fin de garantizar la devolucion de los prestamos.

Para acceder a los mismos, los interesados solamente deben llenar un formulario con sus datos generales, la actividad a la que se dedican y el destino que se dara al prestamo. Los prestamos no pasan de los 6 meses por los cuales se cobra un interes del 2,5 % mensual en moneda nacional.

El formulario de solicitud es llenado por los propios interesados con la colaboracion del oficial de creditos, funcionario dependiente de la agencia de credito que tiene la funcion de evaluar las solicitudes y en forma conjunta con el principal responsable de la agencia aprobar o rechazar la solicitud.

Tambien se ocupa del seguimiento en el cobro de las amortizaciones y los intereses de acuerdo a un plan de pagos acordado previamente entre el prestatario y el oficial de creditos.

Para la colocacion de $us. 100.000.- se han requerido $us. 39.600.- en la primera gestion para gastos de operacion; sin embargo este capital a generado en un ano $us. 108.042,69 adicionales, constituyendo una cartera al 31 de Diciembre de 1996 de $us. 208.042,69.

Los intereses generados por la colocacion de los $us. 100.000.- a la misma fecha alcanzan a $us. 23.023,220 que son divididos en dos partes iguales (50 % para cubrir los costos de operacion y 50 % para capitalizar el monto del fondo de microcredito). En el segundo ano los costos de operacion se mantienen, lo que representa un 19 % del total de la cartera.

La responsabilidad en la ejecucion del programa esta en forma completa a cargo de FADES como institucion intermediaria, sin embargo existe por encima de ellos la Unidad Ejecutora del Proyecto, que atraves del Coordinador de Credito supervisa y hace un seguimiento de las actividades que se desarrollan de acuerdo a planes y cronograma de actividades.

Tambien existe en la misma Unidad Ejecutora el Departamento de Seguimiento y Evaluacion con cuyo responsable se coordina las evaluaciones periodicas programadas conjuntamente el Coordinador de credito y el responsable de la agencia de creditos de la intermediaria.

3. RESULTADOS LOGRADOS

Al 31 de Diciembre de 1996 en cuanto a movimiento de cartera se refiere, se han favorecido con un primer prestamo a 922 familias correspondientes a 79 comunidades en 5 provincias. De todas ellas 326 familias (35 %) ya han sido favorecidas con un segundo prestamo que en promedio significa Bs. 1000.- por familias (aproximadamente $us. 200.-).

De la misma manera se ha establecido que los prestamos otorgados han servido para diversas actividades, pese a que inicialmente se condicionaba a alguna actividad relacionada con los camelidos, entre ellas se citan las siguientes: productos veterinarios para la curacion del ganado, siembra de pastos y semillas forrajeras, compra de heno de alfalfa, cebada y/u otros, comercializacion de fibra, carne, tejidos y compra de ganado.

Al 31 de diciembre de 1996 se han recuperado un total de $us. 23.032,20 por concepto de intereses corrientes, de los cuales el 50 % esta destinado a cubrir los costos de operacion de la institucion intermediaria y el restante 50 % esta destinado a capitalizar el monto del programa.

La mora registrada a Diciembre de 1996 es de 0.1 %, tendiendo en todos los meses a 0%.

El total de cartera desembolsada al 31 de Diciembre de 1996, alcanza a $us. 208.042,69 de los cuales $us. 100.000.- corresponde al monto asignado y $us. 108.042,69 a la recuperacion del capital que tambien fue otorgado como microcredito a otros beneficiarios, es decir el capital recuperado va circulando constantemente atendiendo nuevas solicitudes, representando en porcentaje el 108,04 % respecto al monto inicialmente asignado.

En la parte final de este documento se muestra un anexo con los principales resultados cuantificados del programa al 31 de Diciembre de 1996.

4. EVALUACIONES DEL PROGRAMA

Se realiza una evaluacion y seguimiento permanente al programa, con visitas de campo y entrevistas a los propios comunarios beneficiarios de los microcreditos, estas evaluaciones son periodicas entre los principales responsables de la agencia de credito y el coordinador del componente en UNEPCA, tambien se realizan supervisiones y evaluaciones a cargo de misiones de seguimiento y evaluacion, delegadas tanto por UNEPCA como por los financiadores, en este caso FIDA, CAF y FDC.

De la misma manera se reciben reportes e informes del movimiento de cartera en forma mensual, en el que se incluye recuperacion tanto de capital como de intereses, complementado por un informe teorico que refleja las necesidades, dificultades y posibles soluciones identificadas en las visitas de campo.

Estos informes mensuales se acompanan con copias de los formularios de otorgacion de prestamos, conciliacion y extracto bancario y sugerencias para mejorar la actividad crediticia.

De las evaluaciones realizadas se ha determinado que los montos de prestamo que se han dado son muy bajos, requiriendo mayores montos para sus actividades, sin embargo la caracteristica del microcredito es precisamente eso, el de crear las condiciones necesarias optimas para la otorgacion de montos mayores, pero una vez que los interesados hayan demostrado responsabilidad en su primer prestamo. Estos montos mayores ya no estan comprendidos en el microcredito, mas bien son financiados a traves de otras lineas de credito y bajo la modalidad de presentacion de proyectos y el asesoramiento tecnico dealguna institucion sea publica o privada, pero enmarcada dentro fe las reglas y leyes que rigen en el pais para la intermediadion de recursos de credito.

5. SUSTENTABILIDAD DEL PROGRAMA

Es un aspecto importante que se ha tomado en cuenta en el programa de microcredito rural, y es aquel relacionado precisamente con la recuperacion de los intereses, se indico que la mitad de los mismos estaban destinados a incrementar el monto de credito. Esto significa en el primer ano que los $us. 100.000.- inicialmente otorgados se han convertido en $us. 111.516,10 lo que significa que ano tras ano el monto debe ir incrementandose para atender otras zonas o mayores demandas o finalmente garantizar la continuidad del mismo, dandole la sostenibilidad respectiva.

Por otro lado luego de las evaluaciones realizadas y principalmente la ultima al final del ano, se ha establecido la necesidad de ampliar la vigencia del programa por dos gestiones mas, es decir lo que inicialmente se habia programado para un ano, ahora se convierte en tres anos, pasados los cuales nuevamente se realizara una evaluacion final para que en funcion a los resultados logrados se recomiende su continuacion o definitivamente se cierre el programa. Lo ultimo no significa cortar la atencion a los beneficiarios de la zona, por el contrario significa incrementar los recursos de credito para la otorgacion de montos mayores y bajo la presentacion de proyectos especificos orientados principalmente a la produccion y apoyo a la comercializacion.

6. CONCLUSIONES, SUGERENCIAS Y RECOMENDACIONES

De las evaluaciones realizadas, se concluye que el programa ha logrado alcanzar los objetivos planteados y favorecer a un 25 % mas de lo que inicialmente se habia propuesto.

La necesidad de atender con mayores montos para actividades puntuales y especificas planteadas en base a proyectos y cronograma de actividades se hace patente, por cuanto los montos otorgados como microcredito son insuficientes.

Se sugiere cubrir otras areas potenciales, ya sea con la apertura de nuevas agencias o en su defecto ampliar el radio de accion de las ya existentes.

Se recomienda acompanar con asistencia tecnica y capacitacion las actividades para las cuales se ha otorgado los creditos, mas aun si se trata de ingresar con mayores montos.

Tambien se recomienda la otorgacion de creditos bajo distintas lineas de financiamiento y no concretarse solo al microcredito, por el contrario ampliar a creditos productivos y creditos de apoyo a la comercializacion, otorgando recursos tanto para capital de operaciones como para capital de inversiones.

A N E X O

ACTIVIDADES	PRIMER CREDITO	SEGUNDO CREDITO	MONTO ASIGNADO
Comercializacion de carne	555	196	124.825
Comercializacion de fibra	111	39	24.965
Compra de prod. veterinarios	55	20	12.482
Compra de forrajes	74	26	16.723
Compra de ganado	83	29	18.723
Comercializacion de tejidos	28	10	6.241
Otras actividades (platos, sandwichs, otros)	18	6	4.160
T O T A L	922	326	208.042 (*)

(*) Se incluye $us. 108.042,69 correspondientes a la recuperacion de capital de los $us. 100.000.- inicialmente asignados

Ing. Raul F. Espinoza Trujillo

COORDINADOR DE CREDITOS E INVERSIONES

U N E P C A

C. Sucre Nš 1690 esq Petot

Tel/Fax (052) 72304/ (052) 72619

E-mail: unepca@nch.bolnet.bo

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