1.- ANTECEDENTES

El Proyecto de Desarrollo Rural de la Sierra de los Cuchumatanes, (Pcuch), esta impulsando el desarrollo productivo, a través de la Generación y Transferencia de Tecnologías, búsqueda de mercados y la concesión crediticia. Estas acciones están siendo dirigidas a campesinos organizados en cooperativas, asociaciones y en Grupos de Interés, (GI´s).

Para prestar el servicio de crédito, el Pcuch esta aplicando cuatro modalidades. Las cuales se aplican en base al potencial productivo, capacidad económica y aspectos legales de los usuarios.

INTERMEDIACION FINANCIERA

Dirigida a campesinos organizados en asociaciones y/o cooperativas, en tal virtud estas organizaciones de base se convierten en bancos de Primer Piso y conceden créditos a sus asociados. En esta modalidad el Banco de Nacional de Desarrollo Agrícola, (BANDESA) le transfiere a las organizaciones el monto total concedido, actuando como un banco de segundo piso. Actualmente la cartera concedida es de Q 570,000.00 y cubre a 145 usuarios. En este caso la garantía es el patrimonio de la organización.

CREDITO CONVENCIONAL

Se refiere a la concesión de crédito en forma individual o grupal, a campesinos organizados en GI's, que posean garantías prendarias y que tengan potencialidades de desarrollo. La cartera concedida acumulada en esta forma asciende a Q 9,600,000.00 y con un total de 2065 usuarios. Mediante esta modalidad se esta impulsando la estrategia del Extensionista Campesino, la cual consiste en la participación activa y consciente de campesinos en lo referente a la inspección, planificación, asistencia técnica, desembolso y recuperación de los créditos concedidos, basado en un modelo de Asistencia Técnica Privada.

BANCOS COMUNALES

Esta modalidad esta siendo aplicada a mujeres productoras, que en el pasado no habían tenido acceso al crédito convencional, debido a la falta de garantías y por las pocas potencialidades que poseen. Los prestamos concedidos en esta forma son alrededor de Q 714,000.00 atendiendo a 434 mujeres agrupadas en 23 Bancos Comunales.

Sin embargo existe un gran numero de usuarios hombres y mujeres que no acceden a ninguna de las modalidades descritas. Por tal motivo se creo la estrategia de las CAJAS CAMPESINAS, la cual consiste en la formación de fondos revolventes autogestionados, provenientes de fuentes productivas, sociales y culturales.

Esta modalidad surge como producto de la propia necesidad de los campesinos y por iniciativa de los equipos de extensión y se implementa a inicio del año de 1996, en los GI's. Actualmente existen 27 Cajas Campesinas, que están manejando un monto de 150,000, y están concediendo crédito a 325 usuarios. Las fuentes de capitalización de las Cajas Campesinas provienen de: Ahorros, cuotas de inscripción, cosechas provenientes de las investigaciones, parcelas de transferencia, demostrativas y de producción artesanal de semilla mejorada; Por el valor de los insumos proporcionados por el Pcuch; Por la compra de productos veterinarios; Intereses de los prestamos concedidos; Actividades sociales como fiestas, rifas, ventas de alimentos entre otros y por la implementación de proyectos Productivos y rentables.

En un futuro cercano, estas cajas campesinas podrán intermediar prestamos con el BANDESA o bien con cualquier banco del sistema. Las diversas Cajas Campesinas poseen sus respectivos reglamentos para la concesión crediticia y se encuentran ubicadas dentro de la estructura organizativa del GI's.

2.- OBJETIVOS

GENERAL

Implementar una estrategia de financiamiento sostenible, dirigido a campesinos pobres organizados en GI`s, que les permita lograr la sostenibilidad económica, social y la autogestión comunitaria.

ESPECIFICOS

Facilitar servicios crediticios, sociales y de asistencia técnica a pobladores rurales en las propias comunidades, que no tienen acceso a las modalidades crediticias tradicionales, de tal forma que puedan resolver necesidades inmediatas.

Fomentar el habito del ahorro en los integrantes de los GI`s a través de la capitalización de la caja campesina, y que los conlleve a una mejor administración y distribución de los recursos económicos.

Fortalecer la capacidad en lo referente a la toma de decisiones dentro de los miembros de los GI´s, como un proceso de autogestion sostenible, basado en las potencialidades gerenciales de los campesinos.

Impulsar un proceso de Asistencia Técnica Privada, a través de la implementacion de la figura del extensionista campesino, quien es el responsable de proporcionar la asistencia técnica a los usuarios.

3.- DESCRIPCION DEL PROGRAMA DE SERVICIOS FINANCIEROS RURALES

El Pcuch toma como base la organización de los pequeños campesinos, como un medio para fortalecer y dejar capacidad instalada a nivel local. La finalidad es dinamizar los procesos de autogestion económica, social y tecnológica.

Las acciones de asistencia técnica y crediticia están encaminadas a nivel de comunidades mediante la modalidad de los GI´s,. Los GI´s son organizaciones de carácter no formal, que están integrados por una junta directiva, un comité de comercialización, usuarios y un Extensionista campesino. Estos grupos se forman alrededor de proyectos productivos y rentables y de servicios sociales. Dentro del GI's esta la caja campesina.

En el proceso de desarrollo sostenible se plantean tres fases inducción, consolidación y autogestion. Las cajas campesinas están distribuidas en el área de acción del Pcuch, que es la Sierra de los Cuchumatanes ubicada en diversos pisos ecológicos que van de los 1500 msnm hasta los 3500 msnm y cuenta alrededor de 22,000 familias. El nivel de ingresos por familia/año es de Q 6,000 $ 1,000. La actividad productiva es la agricultura y la ganadería.

QUE ES UNA CAJA CAMPESINA?

Es un fondo de carácter rotativo que permite al GI´s crear y desarrollar sus propias fuentes de financiamiento. Así como, generar acciones que permitan suplir las necesidades inmediatas de carácter económico y social, a través de la implementacion de servicios crediticios.

METODOLOGIA

Lo que se pretende con las cajas campesinas, es la formación de un capital propio de los campesinos, donde ellos sean los accionistas y usuarios. La capitalización se hace en función a las actividades productivas y sociales, así como de los aportes de los mismos usuarios. Aunque en un futuro cercano se pretende que estas cajas campesinas, se conviertan en intermediarias financieras y puedan captar otras fuentes económicas.

Para conocer las potencialidades que existen en las comunidades se parte de un diagnostico participativo, el cual permite conocer las actividades productivas. Además se conocen los problemas, causas y efectos de la baja eficiencia de las unidades domesticas de producción y por ende de los sistemas de producción.

En forma conjunta y participativa se elabora el plan de trabajo anual, para ser ejecutado por el equipo de extensión y por el GI's. La junta directiva esta integrada por un: presidente, vice-presidente, secretario, tesorero y tres vocales y es electa en asamblea general por los integrantes del GI's. Posteriormente se legaliza el GI's en gobernación, con el objetivo de tener una base legal que sustente el manejo de los recursos económicos.

Se establece un reglamento interno de funcionamiento y de operación del GI's. En dicho reglamento se establece la cuota de inscripción de los participantes o accionistas la cual es de Q 3.00 ($ .50, con dicho dinero se empieza la capitalización de la caja campesina. La otra fuente de capitalización importante es la recuperación de insumos agrícolas y pecuarios, facilitados por el Pcuch, para el establecimiento y desarrollo de las actividades de extensión y de investigación. Cuanto ya existe un capital de Q 900.00 ($ 150.00), se abre una cuenta de ahorro en un banco del sistema, con las firmas autorizadas del presidente y el tesorero de la junta directiva.

En el GI's se establece un reglamento de operaciones de la caja campesina, el cual contempla los mecanismos de capitalización, los servicios económicos y sociales que se proporcionan (sistema de ahorro, crédito, venta de medicinas veterinarios, vacunación entre otros). Se implementan documentos sencillos de carácter administrativo y contable, de tal forma que permitan el buen funcionamiento y control de los fondos de la caja campesina. Entre los documentos están: Solicitud de crédito, libro de actas, libro de cuentas corrientes, libreta y tarjeta de control de ahorro, ficha de inscripción, solicitud de préstamo, formato de resolución de préstamo, contrato de préstamo, manuales de funciones para directivos, recibos, facturas.

El reglamento de crédito se elabora en forma conjunta con el comité de crédito y la junta directiva. Posteriormente es analizado y aprobado en asamblea general. El reglamento contiene los siguientes aspectos: Requisitos para la obtención de un crédito, clasificación de los usuarios, Concesión de créditos, Garantía y Avalúo, Solicitud, Prestamos, Ahorro, Comité de crédito, Recuperación, Intereses, e Imprevistos.

El comité de crédito esta integrado por tres personas quienes son las responsables de la concesión de prestamos, dentro de sus funciones principales están: la inspección, aprobación y supervisión de los créditos. Además existe un extensionista campesino quien es el responsable de la planificación, supervisión y de la asistencia técnica cuando los créditos son utilizados en actividades agrícolas y pecuarias.

Se ha implantado un sistema sencillo, para el manejo de información. El GI's cuenta con un pequeño local, un escritorio y un archivo y la información es manejada por el secretario del GI's. Además se ha implementado un programa de capacitación teórico practico, sobre aspectos administrativos, contables y organizacionales, de tal forma que permitan el buen funcionamiento del GI's y de la caja campesina.

SISTEMA DE CAPITALIZACION

Lo interesante de esta modalidad de crédito rural es que son los propios campesinos quienes están formando su banco de desarrollo comunitario. Entre las fuentes de capitalización están:

• Recuperación de insumos: Son los insumos que el Pcuch proporciona para el establecimiento de parcelas de transferencia, parcelas de prueba, parcelas demostrativas, parcelas de producción artesanal de semilla, instalaciones demostrativas entre otros. Los insumos recuperados son monetizados y utilizados para iniciar la capitalización de la caja campesina. Esta fuente permite iniciar con un capital semilla y de esta forma iniciar los servicios de asistencia crediticia a los usuarios.

• Cuota de inscripción: Cuando un campesino o campesina desea participar en el GI's, cancela una cuota, la cual lo acredita como miembro del GI's. Este dinero entra directamente al fondo de la caja campesina. La cuota es de Q 3.00.

• Ahorro: Una vez establecida la caja campesina los miembros del GI's pueden ahorrar parte de sus ingresos obtenidos en los proyectos productivos y rentables asesorados por el equipo de extensión. Es decir que el ahorro que realizan esta en función a la capacidad económica.

• Fondo económico por concepto de créditos agropecuarios otorgados con el fideicomiso manejado por el BANDESA. Cuando se le otorga créditos convencionales a los usuarios del GI's en lo referente al manejo pecuario se incluye el manejo profiláctico (suplementos y medicina veterinaria), estos recursos son canalizados y manejados por la caja campesina.

• Actividades de comercialización a través del comité de comercialización, el cual esta dentro del GI's.

• Interés de los créditos otorgados. Dentro de los GI's existen campesinos que pueden acceder al crédito convencional y al crédito de la caja campesina. Sin embargo existe un gran numero que únicamente tiene acceso al crédito de la caja campesina. La tasa de interés de caja campesina es del 30% anual, la cual esta por encima de la tasa del crédito convencional. Sin embargo es un porcentaje bajo en comparación con los sistema usureros que existen en el área que son alrededor del 120% anual. Eso significa que si no existieran las cajas campesinas en las comunidades los campesinos estarían concediendo créditos con los usureros.

• Actividades sociales: Existen otras fuentes para captar fondos tales como rifas, fiestas, elaboración de comidas entre otras.

SERVICIOS QUE EL GI's PRESTA A LOS USUARIOS

Ahorro, Crédito sobre la base del monto ahorrado, Asistencia técnica agrícola y pecuaria a través del Extensionista Campesino, Venta y servicios de productos veterinarios.

4.- CONCLUSIONES

• La estrategia de las Cajas Campesinas se perfila como pequeños bancos de desarrollo rural, en las diversas comunidades, para satisfacer los requerimientos crediticios y lograr la autogestion económica de los GI´s.
• Los GI´s en un futuro cercano serán organizaciones con personería jurídica, que les permita manejar y captar fuentes de financiamiento de diversas agencias financieras. Es decir que se estarán convirtiendo en intermediarias financieras. Además estarán organizadas en un sistemas de Cajas Campesinas.
• Se perfila la implementacion de un seguro de salud para los usuarios, que garantice el bienestar de las familias rurales usuarias e integrantes de los GI's.
• El Extensionista Campesino, es el responsable de facilitar la asistencia técnica a los usuarios e integrantes de las Cajas Campesinas. Es decir que actúa como un agente de cambio, para garantizar la recuperación de los créditos otorgados. Lo que se pretende es que esta figura sea autosostenible económicamente.
• Contar con un gerente y un auxiliar de contabilidad (personas de la misma comunidad) remunerados con los recursos propios de la caja campesina.
• Las Cajas Campesinas es una alternativa viable, para solucionar el problema del crédito de aquellos campesinos, que no pueden acceder a los prestamos proporcionados por el BANDESA y por los bancos del sistema. Además permite que campesinos se capaciten en aspectos de administración, gerencia y contabilidad.
• Las Cajas Campesinas permiten que los usuarios adquirieran, bajo un proceso gradual una visión empresarial y puedan en un futuro cercano ser hombres de negocio y puedan administrar de mejor manera sus bienes y fincas.
• Es una estrategia incipiente, debido a que se encuentra en la fase de inducción. Sin embargo se tienen expectativas que esta modalidad de Crédito Rural pueda llegar a satisfacer las necesidades crediticias de los pobladores más pobres.
• Es una modalidad sostenible, porque se fundamenta en un proceso autodirigido, el cual esta basado en los recursos que los campesinos poseen y protagonizado por los propios pobladores, quienes son los responsables de la capitalización, administración y de la asistencia técnica.
• De acuerdo a las proyecciones e impactos, se estima que en un termino de tres años cada caja campesina pueda estar manejando un monto de Q 3000,000 ($ 50,000), y tendrá la capacidad económica y gerencial de sufragar los gastos de un Extensionista, un gerente y un auxiliar de contabilidad campesino, serán los responsable de la Asistencia técnica y crediticia, basado en el modelo de Asistencia Técnica Privada, implementado por el Pcuch.

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