ESTUDIO

El estudio de los "Mercados Financieros Rurales en Bolivia" fue promovido por el Fondo de Desarrollo Campesino (FDC) con el fin de apoyar con datos empíricos la definición de una política de desarrollo del mercado financiero rural.

Está compuesto de una serie regional departamentalizada, de ocho volúmenes. Una serie temática, en cuatro volúmenes, y una edición resúmen de los resultados principales del estudio.

La ejecución de este trabajo fue posible gracias al financiamiento del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), La Cooperación Técnica Alemana (GTZ), La Cooperación Suiza de Desarrollo (COSUDE), La Sección de la Cooperación de la Embajada de Bélgica y la Embajada Real de los Países Bajos. En la parte Administrativa del Estudio se contó con la colaboración del Instituto Latinoamericano de Investigaciones Sociales (ILDIS).

Este estudio fue desarrollado durante la gestión de 1994, por un conjunto de profesionales nacionales que estuvieron supervisados por el Lic. Rafael Rojas, con equipos de trabajo en los departamentos de La Paz, Chuquisaca y Santa Cruz.

El estudio fue promovido para coadyuvar al programa de crédito del FDC, el mismo que desde 1991 sólo puede canalizar recursos a través de Entidades Financieras Crediticias, habilitadas por la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras, con la finalidad de atender a su población objetivo, ubicada en el área rural del país.

Los principales objetivos del programa de crédito del FDC son los de apoyar el desarrollo de un Mercado Financiero Rural Formal Sostenible y financiar programas de crédito para la población rural.

Los objetivos específicos del Estudio han sido los siguientes:

• Recolectar y analizar los datos básicos vinculados a las actividades crediticias y de ahorro en la población rural.
• Identificar y analizar la demanda potencial respecto al crédito, al ahorro y a otros servicios financieros.
• Estratificar y analizar los niveles de intermediación financiera.
• Identificar y analizar las instituciones no financieras que existen y funcionan a nivel de la comunidad campesina.

El estudio se realizó a nivel nacional considerando dos níveles de análisis:

El primer nivel de análisis es un estudio en profundidad, que tuvo una duración de un año y cubrió el ciclo agrícola 1993-1994. En esta parte del estudio, se analizó en detalle el comportamiento de la economía rural, considerando, principalmente, las actividades económicas y las zonas de trabajo de la familia campesina. También se estudiaron los sistemas de comercialización agrícola y el comportamiento del sistema financiero rural, identificando su comportamiento zonal, provincial y departamental.

Esta etapa del estudio consideró a: La Paz, Chuquisaca y Santa Cruz, con la finalidad de poder representar las tres zonas geográficas principales de nuestro país. Es decir, la zona andina y en especial el altiplano, representado por la provincia Aroma del departamento de La Paz; la zona de los valles está representada por los estudios realizados en las provincias Zudanes y Yamparaes en el departamento de Chuquisaca; y, por último, la zona de los llanos orientales está representada por una zona de colonización ubicada en el departamento de Santa Cruz.

De manera complementaria, se puede decir que en éste segmento del estudio también se consideró la pluridiversidad étnica de nuestro país, en el entendido de que la zona de Aroma está habitada por Aymarás; la zona de Zudanes y Yamparaes por Quechuas; y, por último, la zona de colonización en el departamento de Santa Cruz está poblada por migrantes de la zona andina, de los valles y autóctonos de la zona.

El estudio en áreas secundarias también consideró los mismos parametros mencionados anteriormente, referidos a la economía rural y de manera específica estudió los sistemas financieros departamentales.

El segundo nivel de análisis se desarrolló en los departamentos de Oruro, Potosí, Tarija, Beni, Pando y Cochabamba. Si bien consideró los mismos parámetros que el primer nivel, referidos a la economía rural, éstos fueron realizados de manera más general. Sin embargo, de manera específica estudió los sistemas financieros departamentales.

La Población de las comunidades estudiadas alcanzó a más de 4.000 familias campesinas y las zonas de estudio consideraron en su anaáisis a más de 14.000 unidades económicas familiares.

RESULTADOS

A continuación se presentan de forma puntual los resultados más importantes del estudio.

• El crédito es una práctica común en todas las zonas del estudio. La mayoría de las familias rurales financia sus costos de producción y sus necesidades familiares con algún porcentaje variable de dinero obtenido mediante créditos.

  En el Departamento de Santa Cruz se han observado familias que han logrado efectuar más de 10 contactos con instituciones crediticias en el período de un año.

  - Los principales agentes de crédito en el área rural pertenecen al sector financiero informal en la zona altiplánica; en tanto que en la zona de los valles encontramos una mezcla entre lo formal y lo informal; por último, en la zona del oriente, el sistema financiero rural está casi totalmente formalizado alrededor de un sistema departamental.

  Los actores del sector informal están representados por: prestamistas independientes, comerciantes, casas de importacion, empresas, etc. Aunque, es importante destacar que son actores de éste sector informal crediticio también las propias familias campesinas unidas a los habitantes del campo por vínculos de parentesco o de amistad, quienes bajo una interesante lógica de mercado canalizan sus recursos financieros a los productores campesinos mediante créditos.

  Es importante resaltar también que la ONGs especializadas en el otorgamiento de créditos, han incrementado de manera importante su participación en el mercado financiero rural en los últimos años.

• Los mercados financieros rurales se carácterizan por un elevado grado de segmentación, una baja competencia y una oferta de servicios en diversas condiciones financieras.

  - No existe una práctica de ahorro en el sector rural en instituciones financieras. Por este motivo predominan las formas informales de ahorro, principalmente en especies como ganado o semillas, o en su defecto manteniendo su dinero guardado en su casa.

  También el estudio muestra que la regiones del país con mayor dinámica económica presentan un considerable interés por depositar su dinero en instituciones financieras.

• Se ha notado que existe una demanda insatisfecha de crédito en el área rural.
• En el área rural existe un mercado financiero informal, aunque de acuerdo a las zonas geográficas presenta diferentes grados de desarrollo.

  Por este motivo, es probable que se requieran políticas especificas y puntuales para cada zona geográfica con la finalidad de consolidar los sistemas financieros departamentales.

  Los grados de desarrollo de los mercados financieros informales aparecen como una respuesta lógica a las diferentes actividades económicas que se desarrollan en las zonas rurales del país.

• El estudio nos demuestra que la economía campesina no puede funcionar sin contar con recursos de crédito, sin importar el grado de desarrollo productivo, de piso ecológico o de riqueza. Por lo tanto, podemos afirmar que todos los campesinos en el país usan crédito para impulsar su producción y el grado de pobreza o riqueza simplemente es una variable que define los montos de la demanda crediticia.

• El mercado financiero rural es un nicho de mercado importante, que ofrece una perspectiva de trabajo en el ámbito financiero todavia no agotada.
• Que el diseño de la tecnología financiera debe adecuarse a las condiciones particulares de producción, comercialización y servicios rurales.
• Que existen formas de ahorro en las familias campesinas que pueden ser capitalizadas por instituciones financieras formales. Esto nos lleva a pensar que éstas instituciones pueden desarrollar sus actividades de captación de recursos en el área rural.
• Que el sistema financiero rural requiere de una adecuación de las políticas financieras de gobierno para mejorar el marco legal donde actualmente se desenvuelven.
• Que el Fondo de Desarrollo Campesino y otras instituciones públicas y privadas están llamadas a cumplir un rol protagónico en el desarrollo de nuestro sistema financiero rural.

Grover Alvarez

Consultor KFW

FONDO DE DESARROLLO CAMPESINO

Teléfono: (591-2) 322141 - 379430 - 379905 - Fax (591-2) 314375

E-mail: fdc@fdc.rds.org.bo

La Paz - Bolivia

Vuelta a Conferencia Electronica