INTRODUCCION

El caso que en esta oportunidad presentamos se refiere a una experiencia crediticia que hallo su origen de una manera circunstancial y que progresivamente fue consolidandose en un pequeno sistema de credito a la talla de la realidad campesina de la sierra peruana.

La base institucional la proporciona la Federacion de Rondas Campesinas Femeninas de Cajamarca (FEROCAJ), la misma que se involucra a 360 mujeres integradas en grupos de autodefensa ubicadas en 07 provincias del Departamento.

La FEROCAJ emerge de la Federacion de ronderos de Cajamarca (1986), como consecuencia de contradicciones entre ambos generos ronderiles, por evidente parcializacion en la administracion de justicia con marginacion hacia las mujeres.

Expulsadas las mujeres del seno de la Federacion de Ronderos de Cajamarca, un grupo de dirigentas femeninas liderada por la Sra. Segunda Castrejon logro la institucionalidad de la FEROCAJ en 1988. El fundamento de la FEROCAJ redunda en acciones de autodefensa contra los robos de bienes materiales y de animales asi como de los maltratos a las mujeres que las instituciones representativas del estado no supieron resolver.

Como deciamos en el primer parrafo, la experiencia crediticia que se expone tuvo su origen de una manera circunstancial, pues el capital inicial (aproximadamente US $ 20,000.00), que lograron acumular, y con el cual iniciaron su programa crediticio, tenia por fin comprar su propio local institucional.

En la actualidad el sistema crediticio de la FEROCAJ maneja recursos para pequenos creditos campesinos, con la caracteristica particular de que son manejados por la propia organizacion campesina, con apoyo y asesoria del Proyecto FEAS.

En el desarrollo de este caso no vamos a detallar las caracteristicas crediticias existentes en el ambito de estudio, lo que si debemos afirmar es que es insuficiente, escaso e inestable.

HISTORIA

La Federacion de Rondas Campesinas femeninas de Cajamarca comienza su vida institucional a principios de 1988, como consecuencia de una separacion forzosa de la Federacion de Ronderos de Cajamarca debido a aspectos descriminativos en contra de la mujer en la administracion de la justicia, asumiendo de inmediato acciones de autodefensa y control contra todo tipo de robos.

La Directiva de la FEROCAJ en aquel entonces entiende la necesidad de generar recursos, a fin de comprar su propio local institucional, obteniendo los primeros ingresos del tratamiento en la administracion de justicia campesina, esta fuente de ingreso se produjo durante los primeros anos de vida institucional.

A estos recursos se anade las ganancias obtenidas por la realizacion de eventos sociales como, cebichadas, parrilladas, rifas y la venta de pescado en los barrios de San Vicente, La Florida y Mollepampa (Cajamarca), a cargo de las socias de la FEROCAJ.

Con todo lo anterior mas los intereses procedentes de los depositos en el Banco Continental el capital ronderil aumento (periodo 1988 - 1992), al equivalente a US $ 15,000 (Quince mil dolares americanos). Por cuestiones de negociacion los 15,000 dolares no fue suficiente para adquirir el anhelado local institucional.

La primera idea del credito rural de libre disponibilidad surge en 1993 bajo dos modalidades crediticias; a) la ejecucion de un proyecto de crianza de animales menores en 1993 (60 modulos de cuyes) denominado credito rotatorio y b) la ejecucion de un proyecto de papa semilla llamado credito dirigido.

La experiencia descrita anteriormente no fue muy favorable, pero a pesar de ello esta idea se fue afirmando cada vez con mayor convencimiento. Durante 48 dias (1993), un grupo de 14 socias se dedicaron a vender caldo de gallina en la Plaza Dos de Mayo de Lima, logrando reunir como ganancias netas aproximadamente US $ 2,000. Con este dinero decidieron comprar madejas de lana sintetica para ser transformadas en mantas, pullos, bayetas y otras prendas de vestir caracteristicas de la zona. Con estas acciones se logro duplicar las ganancias, las mismas que sumadas a los intereses lograron juntar a mediados de 1993 un monto equivalente a US $ 20,000.00.

CARACTERISTICAS GENERALES DE LOS GRUPOS BENEFICIARIOS

Naturales

Los beneficiarios del credito rural residen en anexos, caserios y Centros Poblados al interior de Cuencas, Sub-cuencas y Micro-cuencas que abarcan las zonas Ecologicas de Yunga (temple o valle), Quechua y Jalca hasta los 4,000 m.s.n.m., donde mayormente los relieves son accidentados y como producto de ello existen graves problemas erosionales del suelo, irregularidad del clima que provoca periodos prolongados de lluvias o de sequia y ademas plagas y enfermedades tanto para los humanos y animales.

Socioculturales - Elevada densidad familiar de 8 - 12 miembros .

- Sobre el aspecto organizativo, a nivel familiar esta conducido por los padres (papa y mama), el Anexo o Caserio esta dirigido por el Presidente de Ronda, El Teniente Gobernador y el Agente Municipal, y a nivel de Centro Poblado prevalecen el Alcalde y el Juez de Paz.

- Imperan las relaciones sociales de dependencia o verticalidad del esposo en contra de la esposa, de las autoridades comunales en contra de las familias campesinas y de las autoridades de Centro Poblado en contra de los Anexos y Caserios integrantes, que conlleva a las actividades pasivas, acriticas y de paternalismo; como resultante de las diferencias economicas, educativas y de poder.

Económicas

- Las actividades principales se centran en la agricultura y ganaderia.

- Existen tendencias para el incremento de las actividades artesanales, comerciales y la migracion temporal, debido a que las unidades productivas agropecuarias se vienen fraccionando aceleradamente, consecuencia de un crecimiento poblacional no planificado.

- Las diferencias economicas reside en la tenencia y posecion de recursos productivos, en lo que se refiere a tierra, ganado y herramientas de produccion, lo cual genera hasta tres estratos de campesinos.

a) LOS CAMPESINOS EXCEDENTARIOS, ostentan el 20% del credito (FEROCAJ) y se caracterizan por:

Tener en promedio 30 Has. de terreno, del cual aproximadamente 10 Has, son al secano 20 Has. bajo riego, ademas tienen en su haber, un promedio de:

• 10 Vacas en produccion
• 04 yuntas de toros
• 04 caballos
• 30 ovinos
• Analfabetismo 5%
• Desnutricion 5%
• Mortalidad 10%.

b) LOS CAMPESINOS ESTACIONARIOS, ostentan el 20% del credito (FEROCAJ) y se caracterizan por:

Tener en promedio 15 Has. de terreno, 05 Has. al secano y 10 Has. bajo riego, tienen ademas:

• 8 vacas en produccion
• 2 yuntas de toros
• 2 caballos
• 15 ovinos
• Analfabetismo 10%
• Desnutricion 15%
• Mortalidad 20%

c) LOS CAMPESINOS SUBSISTENTES, ostentan el 50% del credito (FEROCAJ) y se caracterizan por:

Tener en promedio 10 Has. de terreno, 04 Has. al secano y 06 H[as. Bajo riego, tienen ademas.

• 05 Vacas en produccion
• 01 yunta de toros
• 01 ganado caballar
• 10 ovinos
• Analfabetismo 30%
• Desnutricion 25%
• Mortalidad 20%

d) LOS CAMPESINOS INFRA-SUBSISTENTES, ostentan el 10% del credito (FEROCAJ) y se caraterizan por:

Tener en promedio 01 Has. de terreno, ademas tienen:

• 01 equipo de telar, instrumentos para tejidos a callua y algunas herramientas agropecuarias.
• Tienen un capital invertida en lana sintetica por la suma de $ 50.00
• Dolares Americanos.
• Analfabetismo 40%
• Desnutricion 35%
• Mortalidad 25%

EVOLUCION DEL PROGRAMA CREDITICIO

Crecimiento Monetario del Capital (1993 - 1997)

Año	CAPITAL	CAPITALIZACION
1993	20000
1994	40000	17600.00
1995	57600	25344.00
1996	82944	37056.00
1997	120000

Fuente: Archivos de la FEROCAJ sobre el Programa de Creditos, que muestra un crecimiento paulatino del capital institucional bordeando un 44% anual, debido al 0% de morosidad. Frente a estos resultados positivos esperan 438 nuevos beneficiarios.

PARTICIPANTES BENEFICIARIOS DEL CREDITO:

Los primeros desembolsos del Credito Rural, a cargo de la FEROCAJ y con el apalancamiento monetario del Banco Continental, fueron ejecutados desde el mes de Octubre de 1993 hasta los ultimos dias de 1994, a favor de 13 familias campesinas representadas por sus respectivos jefes de familia, de los cuales, 10 de ellos orientaron los creditos a la produccion de papa quienes tuvieron problemas para recuperar el capital invertido debido a la excesiva oferta de papa que hizo abaratar los precios en el mercado y 03 de los restantes se dedicaron al engorde de ganado vacuno los cuales si obtuvieron resultados favorables.

En el periodo de 1995 y 1996, se sigue creciendo tanto en capital y familias beneficiarias, para asi llegar a 1997 con un total de 246 clientes y una cartera de 120,000.00 dolares americanos.

SELECCION DE EJES OPERATIVOS

Los primeros ambitos geo-sociales beneficiados en el periodo 1993 - 1994 fueron Chetilla y Sorochuco, en el periodo 1995 - 1996, ademas de los mencionados se incorporaron Plan Manzanas, Chanta Alta, Yanacancha y la Encanada por encontrar mayor responsabilidad de trabajo crediticio, relacionado a las acciones organizativas de las Rondas Campesinas que aun persisten en los lugares mencionados y a las cuales se planteado fortalecerlas con una perspectiva de RONDAS PARA EL DESARROLLO.

SISTEMA NORMATIVO DEL PROGRAMA DE CREDITOS:

Caracteristicas del Credito.

• Libre disponibilidad
• Plazo 05 meses de 30 dias
• 04 meses de gracia
• interes el 3.5% en Dolares Americanos
• Monto ha otorgar desde $ 100 hasta $ 10000.00 Dolares Americanos.

ORGANIZACION Y FUNCIONES INSTITUCIONALES DE LA FEROCAJ

ORGANOS DE DIRECCION

La Asamblea General de Socias, se constituye como el organo supremo de la FEROCAJ y establecer las politicas, filosofia y planes de operacion institucional. Disena la marcha organizacional, realiza las coordinaciones y gestiones interinstitucionales y ejecuta las decisiones descritas y no previstas en el marco normativo de la FEROCAJ. Funciones del consejo directivo

• Disena normas, regula y controla las politicas de credito.
• Designa al gerente general.
• Aprueba la estructura organizativa
• Aprueba el nombramiento del personal tecnico.
• Aprobar el endeudamiento , convenios y contratos de la FEROCAJ con otras instituciones publicas y privadas.
• Designar a la auditoria externa y aprobar los dictamenes correspondientes.
• Abrir y cerrar cuentas bancarias, en moneda nacional y extranjera.
• Designar y supervisar el uso de recursos productivos y de servicios.
• convocar las Asambleas Generales de Socias, para aprobar los informes de gestion, balances, cuentas de resultados, informes economicos y financieros, planes y programas de trabajo, presupuestos institucionales, etc.
• La frecuencia de reuniones, se realiza con una sesion ordinaria cada tres meses y sesiones extraordinarias cuando la presidenta convoque segun las circunstancias a pedido de la mitad mas uno de las socias integrantes, por escrito y con una anticipacion no menor de cinco dias.

REQUISITOS PARA LA EFECTIVIDAD DEL CREDITO RURAL

a. Preparacion del Expediente o Carpeta.

• Presentacion de escrituras publicas y privadas originales, de los solicitantes y de los garantes, con valores que cubran las cantidades monetarias solicitadas.
• Fotocopia de Libretas Electorales legalizadas de los solicitantes y de los garantes, con valores que cubran las cantidades monetarias solicitadas.
• Fotocopia de Libretas Electorales legalizadas de los solicitantes y garantes.
• Dos (02) fotografias de los esposos solicitantes.
• Una constancia de las autoridades comunales, especialmente del Presidente de Rondas; quienes deben dar cuenta sobre los recursos, actividades y responsabilidad etico-morales de los solicitantes.
• Un folder de carton o plastico.
• Firma de un contrato de credito, pagare, letra de cambio, dacion en pago y declaracion jurada; tanto por los solicitantes y garantes.

b. Evaluacion de las garantias.

Luego de la preparacion de la carpetas con todos los requisitos necesarios, se procede a realizar una visita domiciliaria a la pareja familiar solicitante, donde se verifica la extension de terrenos, se analiza las actividades ocupaciones de los miembros familiares y se contabiliza aproximadamente los hatos ganaderos; con la finalidad de determinar los niveles de ingreso y egreso de la familia solicitante a traves de una ficha situacional, a cargo de las dirigentas ronderas, el equipo tecnico y oficiales de credito.

c. Analisis de Expedientes para los desembolsos de creditos.

De acuerdo al reglamento de credito vigente estipula, que deben estar reunidos, 02 dirigentas, el responsable del programa de credito y la dirigente responsable por la cuenca que le pertenece; donde se debate, aprueba y desaprueba los expedientes de credito. Para luego presentar una lista de publicacion tanto de aprobados y desaprobados; para los aprobados se prepara un cronograma de pagos, se alista los cheques con sus respectivos baucher en los cuales se coloca un sello que dice no negociable.

d. Entrega de cheques

La entrega de cheques, es un momento (ceremonia) serio de compromiso con responsabilidad, ordenado con respeto y mistico con esperanza de proyecciones positivas; que tiene las caracteristicas en este caso de un RITUAL CREDITICIO, porque al interior de la oficina de la FEROCAJ, la Unidad Familiar conformada por los esposos, hijos y otros familiares cercanos que comparten su vivienda, ante la presidenta, su directiva y todo su equipo tecnico; la Unidad Familiar cogen un periodico dejando la saladera el mismo que es dejado en una canasta, posteriormente la presidenta de la FEROCAJ hace la entrega de cheques con un ramo de flores en presencia de los demas clientes asistentes a la ceremonia.

ANALISIS DE FODA SOBRE LA PROMOCION CREDITICIA
FORTALEZAS:

• Concepcion, enfoque y vision empresarial en la gestion de la FEROCAJ.
• Metodologia del sistema de credito validado que combina la tecnologia financiera bancaria con el control social contando con la participacion efectiva de la organizacion.
• Personal capaz e innovador, identificado con la mision y objetivos de FEROCAJ.
• Sistema administrativo, contable e informatico, funciona eficientemente facilitando la toma de decisiones.
• Facil acceso al credito y buen servicio a los clientes en sucursales y agencias.
• Organizacion con amplio conocimiento y posicionamiento en el mercado financiero rural.
• Imagen organizacional reconocida por clientes, entidades publicas, privadas, bilaterales multilaterales.

OPORTUNIDADES:

• La estabilidad economica del pais garantiza el desarrollo de organizaciones de la FEROCAJ.
• Acceder a mayores fuentes de financiamiento de entidades de cooperacion, bilaterales, multilaterales, Bancos, etc.
• Ampliar y consolidar nuestro trabajo con organizaciones y microempresarios.
• Ampliar la cartera de credito en la region norte del pais para atender la gran demanda existente.
• Lograr la autosostenibilidad operativa y financiera.
• Promover la constitucion de una organizacion financiera que opere en el sistema Nacional (EDPYME, Caja Rural, Rondas Campesinas) en base a la experiencia de la FEROCAJ.
• Construir un sistema financiero articulado de credito rural y urbano en concertacion con instituciones, organizaciones que tienen el enfoque de desarrollar mercados financieros.
• Acceso del personal a la actualizacion, perfeccionamiento y especializacion en entidades academicas especializadas, asi como a consultorias y asesorias en gestion administrativo economica financiera y otras.
• Brindar asesoria, consultoria y capacitacion a instituciones, organizaciones afines y clientes.

DEBILIDADES:

• Dependencia de la cooperacion externa
• Escasez de sucursales y agencias.
• Incompleta cobertura de seguros contra riesgos de la cartera.
• Escasos patrimonio y activas
• Limitada capacitacion en finanzas a los agentes de credito.
• Debil constitucion y documentacion de garantias personales y reales de los clientes.

AMENAZAS:

• Cambio de politicas macroeconomicas que vayan en perjuicio de nuestros intereses.
• Disminucion de financiamiento de los Bancos.
• Presencia de programas y proyectos asistencionalistas en los ambitos de intervencion.
• Presencia de instituciones financieras con tasas de interes por debajo del mercado.
• Asalto y robo por delincuentes el dia de desembolso.

CONCLUSIONES:

• El modelo que se presenta en el caso define montos crediticios en funcion de las reales capacidades de pago y de garantias que presentan los prestatarios.
• Existe un relevante nivel de cumplimiento de los compromisos que los campesinos asumen con sus similares, respecto a los compromisos que asumen con los agentes externos del ambito rural. Esto queda demostradoo con los niveles de morosidad del 0% respecto a otros sistemas crediticios publicos o privados existentes.
• Se rescata el aspecto ancestral y folklorico para consolidar el cumplimiento de los compromisos contraidos, reforzado por tecnicas de control propios de las finanzas privadas.
• Se viene observando un incremento sustancial en el capital crediticio producto de la capitalizacion y del apalancamiento de otras instituciones crediticias de primer piso.
• Se promueve la diversificacion de actividades, orientando los recursos crediticios hacia aquellas que prometen mejores niveles de ganancias.
• El modelo de control con participacion de los agentes locales y otros de orden mistico ayudan a garantizar la orientacion de los fondos para los cuales fue requerido. Este aspecto se traduce en un reducido costo administrativo y de gestion del credito.
• Existen varias experiencias de pequenos creditos campesinos en otras organizaciones apoyadas por el proyecto, que sin embargo se encuentran en etapa de transicion susceptible de consorciarse en un modelo mas integral, basada en la experiencia de la FEROCAJ.

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