EL DESARROLLO DE LAS MICROFINANZAS EN BOLIVIA

Tatiana Guzmán
tushkava@icqmail.com or tushkava@ceibo.entelnet.bo

RESUMEN EJECUTIVO

El primer programa de microcredito en Bolivia bajo esquemas innovativos de garantias, como es el caso del grupo solidario, se inicio a principios de la decada de los 80 . Este fue impulsado por la Confederacion de Empresarios Privados de Bolivia, la Fundacion Calmeadow y por ACCION Internacional, las que promovieron la creacion de la Fundacion para la Promocion y el Desarrollo de la Microempresa (PRODEM), en 1986.

Despues de dos anos de labor, el exito de PRODEM fue evidente, a tal grado que era dificil atender la creciente demanda insatisfecha de una forma sostenible. Este, entre otros factores, fueron decisivos para emprender la creacion del Banco Solidario, proyecto que se inicio en 1988 y culmino en 1992. Desde entonces, BancoSol es el unico banco boliviano con servicios dirigidos exclusivamente al sector microempresarial.

Ademas de PRODEM, se han creado otras ONGs para atender a este mercado microempresarial aplicando diferentes metodologias crediticias. Como ejemplos tenemos a la Fundacion para Alternativas de Desarrollo (FADES), creada en 1986, orientada exclusivamente al ambito rural y sobretodo reconocida por el uso de su metodologia de "credito asociativo" y al Centro de Fomento a Iniciativas Economicas (FIE), fundado en 1985, como pionera en el empleo de la metodologia "individual", la cual a su vez era integrada con servicios no financieros.

Por otro lado esta el Instituto de Apoyo a la Pequena Unidad Productiva (IDEPRO), creado en 1986, con el objeto de prestar "servicios de desarrollo empresarial" como complemento a sus servicios financieros. IDEPRO, al igual que algunas instituciones, inicio sus actividades de financiamiento anos despues de su creacion, en 1991.

Tambien en 1986 se creo PRO-CREDITO, organizacion que trabajo en la zona urbana con la metodologia de tipo "individual". El exito que logro esta institucion le motivo a crear una entidad financiera especializada bajo la figura de Fondo Financiero Privado (FFP) en 1995, denominado Caja de Ahorro y Prestamo Los Andes, FFP. Similar decision adopto FIE al crear FIE, FFP en 1997.

En 1991 nacio Programas para la Mujer (PRO MUJER), institucion dirigida exclusivamente a la mujer de bajos recursos de las zonas periurbanas de diferentes ciudades del pais. PRO MUJER introdujo el concepto de "bancos o asociaciones comunales" como una nueva metodologia con la finalidad de llegar a los sectores mas pobres de la poblacion.

El crecimiento del mercado de microfinanzas, tanto institucional, metodologica y normativamente, ha permitido a Bolivia llegar a ser un modelo para otros paises. En el "modelo Boliviano" se resalta la transformacion que han sufrido algunas ONGs financieras en instituciones reguladas y autosostenibles, constituidas en FFPs. Con esta estructura institucional se pretende regular a los intermediarios financieros dedicados a la pequena y microempresa. Ademas, se faculta a estas instituciones para captar recursos provenientes de depositos del publico, abriendo la posibilidad de otorgar servicios de ahorro a los microempresarios.

Sin embargo, no todas las instituciones siguieron el patron establecido por el modelo mencionado. En 1996 nacio FA$$IL, institucion que nacio como FFP para ofrecer sus servicios a los microempresarios del departamento de Santa Cruz.

Por otro lado, tambien se han desarrollado metodologias de "segundo piso", es el caso de la Fundacion para la Produccion (FUNDA-PRO) y Nacional Financiera Boliviana (NAFIBO SAM). La primera ha desarrollado un programa de credito institucional desde 1993 con una variedad de entidades financieras, principalmente no bancarias, y la segunda ha sido creada como entidad especializada de financiamiento en 1996 para atender los requerimientos crediticios de las entidades financieras reguladas. Ambas instituciones han llegado a establecer una metodologia propia para procurar una eficiente canalizacion de recursos hacia diferentes sectores economicos de la economia a traves de instituciones crediticio intermediarias. FUNDA-PRO, que es la entidad mas antigua entre ellas, ha puesto enfasis en otorgar servicios financieros a entidades dedicadas a la actividad microempresarial.

Mas alla de la creacion de FFPs y entidades de "segundo piso", el desarrollo institucional ha tomado una diversidad de caminos. En el ambito privado, se han organizado dos asociaciones que prestan servicios de apoyo a instituciones microfinancieras: la Corporacion de Instituciones Privadas de Apoyo a la Microempresa (CIPAME), para instituciones que atienden el area urbana y la Asociacion de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural (FINRURAL) para aquellas del area rural.

En terminos de regulacion, se ha encontrado la manera de normar la intermediacion financiera en el mercado microcrediticio mediante la constitucion de FFPs. Ademas, se ha creado una Intendencia de Entidades Financieras No Bancarias, que forma parte de la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras (SBEF), y cuya funcion central es precisamente regular las actividades de dichas instituciones.

En materia publica, el gobierno del Lic. Gonzalo Sanchez de Lozada creo el Programa de Apoyo al Microcredito y Financiamiento Rural (PAM) , que tuvo el objetivo de apoyar financiera e institucionalmente a las ONGs microfinancieras.

Con el nuevo gobierno instaurado en agosto de 1997, se ha establecido que el nuevo Viceministerio de la Microempresa y el FONDESIF coordinen sus labores para atender las necesidades de capacitacion, asistencia tecnica y financiamiento de la microempresa.

Concretamente, en lo que respecta a financiamiento se ha disenado un programa denominado Fondo de Microcredito que define la estrategia y las politicas que orientaran la labor del Gobierno en este campo.

Los organismos internacionales, por su parte, han jugado un rol muy importante en el desarrollo de la actividad microfinanciera, concentrando su apoyo principalmente en fortalecimiento institucional, desarrollo gerencial y fortalecimiento de cartera, soporte que fue otorgado a la mayoria de las instituciones de microfinanzas.

Finalmente, el documento resalta algunos de los retos que debe enfrentar el mercado de microfinanzas, como ser la provision de nuevos servicios financieros, el fortalecimiento institucional y patrimonial de los intermediarios financieros y el desarrollo de normas regulatorias adecuadas a sus actividades.

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