I. Introducción

PLANDERO es un proyecto de desarrollo, ejecutado con financiamiento del Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (FIDA), Banco Centroamericano de Integración Económica (BCIE), Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) y el Gobierno Central (GoH). El Proyecto está localizado en los departamento de Ocotepeque, Copán y Lempira, zonas fronterizas con los países de Guatemala y El Salvador. Dió inicio en junio de 1995 y finalizará en el año 2000.

La población objetivo del Proyecto PLANDERO, son todas las familias cuyos ingresos anuales no superen los $ 2,000.00, que no posean mas de 10 hectáreas de tierra y con cultivos permanentes no superiores a las dos hectáreas. Dentro de estos rangos, se ubican aproximadamente 60,000 familias, de las cuales el Proyecto pretende atender en un periodo de 5 años a 5,040 familias que se ubican dentro de una estructura económica extremadamente pobre. Es decir, hablamos de familias cuyos ingresos mensuales no superan en la actualidad los $ 50.00, con un grado de analfabetismo del 70% y una mortalidad infantil arriba del 82%. Esta situación es más generalizada en las comunidades del Departamento de Lempira.

El proyecto PLANDERO se ejecuta a través de tres Componentes: Transferencia de Tecnología, Promoción, Capacitación y Comunicación y Crédito y Servicios Financieros.

Tal como fue diseñado el Proyecto, el Componente de Crédito y Servicios Financieros deberá ejecutarse a través de las Instituciones Públicas y Privadas ubicadas en la región, mediante la firma de convenios de administración de fondos. Al inicio se hizo una clasificación de dichas Instituciones, denominando unas como Instituciones Financieras Convencionales, referidas a los Bancos Públicos y privados y otras como Instituciones Financieras no Convencionales, tales como Cooperativas de Ahorro y Crédito y las Cajas de Ahorro y Crédito Rural, que a esa fecha no había ninguna experiencia en la zona, ni en el País.

De ello se deriva que el Proyecto PLANDERO, maneje dos modalidades de atención financiera a la población objetivo:

1. Otorgamiento de crédito a traves de las Instituciones Financieras Convencionales (Bancos Privados, mediante un apalancamiento de recursos por parte de éstas, en el otorgamiento de préstamos a cada familia participante. El convenio permite la participación comunitaria en la toma de decisiones.
2. Promoción, organización y el fortalecimiento de las Instituciones Financieras No convencionales, que serán las operadoras financieras del Proyecto a mediano plazo.

En base a lo anterior, nuestro estudio de caso se orientará básicamente a presentar cual ha sido la estrategia de trabajo, los resultados obtenidos y el grado de adueñamiento por parte de las Comunidades de estos modelos financieros no convencionales.

II. Antecedentes del Caso

Como mencionamos anteriormente, el caso específico a tratar es el establecimiento de las Cajas de Ahorro y Crédito Rural, las cuales se han venido organizando inicialmente en el Departamento de Lempira, bajo la coordinación de la Organización Nacional Indígena Lenca de Honduras (ONILH) y en otros dos departamentos bajo la responsabilidad de las Empresas de Desarrollo Rural (EDR), que prestan servicios al Proyecto.

Estas Cajas de Ahorro y Crédito Rural (CRAC), forman parte de un plan de trabajo del Proyecto PLANDERO, el cual no estaba contemplado en el documento de Evaluación Ex-Ante. La idea se origina en una necesidad por parte de la ONILH, de contar una estructura financiera, que les permitiera tener un modelo, en el cual las distintas Comunidades Indígenas, pudieran tener acceso al crédito. Para determinar el modelo, se realizó inicialmente una encuesta base, que nos permitiera visualizar las perspectivas de ahorro y crédito de la población. De acuerdo a esta investigación, se logró establecer un modelo en el cual la base para su fortalecimiento y sostenibilidad es el ahorro. De principio, logramos capacitar a los Líderes Comunitaros Indígenas, quienes a su vez, capacitaron a otras personas de la Comunidad, logrando así un efecto multiplicador para el montaje de las CRAC, en cada una de las Aldeas, de los municipios atendidos.

En qué consiste el Modelo

Las Cajas de Ahorro y Crédito, son empresas comunales integradas y gestionadas por familias rurales que ofrecen servicios financieros a sus socios y personas particulares. Este tipo de organización, se ampara en el decreto Legislativo No. 201-93 del 13 de Octubre de 1993 "Ley de Cajas de Ahorro y Crédito Rural".

El objetivo principal de las cajas, es fomentar el ahorro y garantizar el acceso al crédito a las familias.

Características

• Se constituye con un número no menor de 20 miembros.
• Son entidades gestionadas por los socios.
• Son autosostenibles.
• Poseen organización adecuada, participativa y democrática.
• Generan utilidades.
• Promueven las buenas relaciones interpersonales entre los socios.

  Servicios que prestan

  Ahorros

  Sobre los cuales se paga una tasa de interés, acorde a las establecidas en el sistema bancario.

  Préstamos

  Orientados a las actividades agrícolas, pecuarias, industriales y comerciales; con plazos y tasas de interés acordes a la actividad financiada.

  Inversión

  La caja rural como empresa mercantil, podrá orientar recursos de sus socios al financiamiento de inversiones colectivas u otra que la Asamblea considere conveniente.

  Organización

  Las Cajas de Ahorro y Crédito rural, estará constituidas por familias residentes en una misma comunidad y utilizan la siguiente estructura organizativa:

  * Asamblea General.
  * Junta Directiva.
  * Junta de Vigilancia.
  

  Estas tres instancias de organización son las que regulan el funcionamiento y manejo de la caja rural.

  Requisitos para Ingresar

  La Asamblea general es la encargada de aprobar los Estatutos y Reglamentos, en los cuales se establecen los requisitos para ser socio; generalmente se recomienda que las personas sean mayores de 16 años, que residan permanentemente en la Comunidad y que dispongan de la aportación inicial establecida.

  III. Problemática Actual

  Como mencionamos en el Capítulo Introductorio, actualmente el Proyecto PLANDERO maneja un convenio de administración de fondos con dos bancos privados de la región. Estos bancos intermedian recursos a los Productores Participantes del Proyecto y lo hacen a través de la participación comunitaria, quien en definitiva decide a quienes otorgarles el crédito.

  La responsabilidad de la IF, no se concreta al otorgamiento y recuperación de los créditos, si no a los aspectos de capacitación en la administración del crédito hacia los grupos-empresa.

  Estos convenios, nos permiten realizar una negociación de intermediación financiera hacia las Cajas de Ahorro y Crédito Rural. En esta intermediación, el Banco colocará personal especializado, quienes darán el seguimiento y la capacitación al Personal Administrativo de las CRAC.

  IV. Situación Actual

  Del total de las cajas organizadas, alrededor de un 40% se encuentran en condiciones óptimas para intermediar recursos. Esta evaluación se ha venido realizando en forma permanente; en tal sentido hemos evaluado no sólo la capacidad de ahorro de sus socios, si no el grado de solidez y estructura con que se maneja la caja.

  En relación al crédito convencional, la atención de los créditos se efectúa en forma grupal y a su vez individual, es decir, la garantía utilizada para el trámite de los créditos es la solidaria: Sin embargo, el Banco mantiene el registro contable de cada uno de los socios de los grupo-empresas.

  Cuando la intermediación se realice a través de las Cajas de Ahorro y Crédito, el proceso de atención será en forma grupal, ya que la Caja llevará el registro de cada uno de sus Participantes.

  V. Resultados a la fecha

  Actualmente tenemos organizadas alrededor de 75 Cajas de Ahorro y Crédito Rural, diseminadas en los 3 departamentos. En promedio las cajas manejan un capital de aproximadamente $ 3,000, producto de sus ahorros; es decir, el Proyecto únicamente ha venido apoyando la labor de promoción y establecimiento de dichos modelos.

  En su mayoría las CRAC, han tenido excelentes experiencias, en cuanto al manejo del crédito en forma individual, el establecimiento de proyectos de inversión y la generación de ahorros en forma constante.

  El Proyecto PLANDERO esta brindando no solamente la asistencia técnica para el aspecto de organización, sino también para el aspecto de producción.

  Evaluación del Programa

  La Subdirección de Crédito y Servicios Financieros ha realizado en el campo una evaluación del manejo de las dos modalidades de crédito, para la atención de la Población Objetivo (Crédito Convencional y No convencional) y se ha podido establecer que en ambas vías, existe una buena aceptación por parte de las comunidades beneficiadas. Sin embargo, el modelo de las Cajas de Ahorro y Crédito Rural es el que se percibe con mayor adueñamiento por parte de las Comunidades. Es por ello que cada grupo que el Proyecto incorpora a sus actividades productivas, son introducidos también al proceso del establecimiento del modelo de las CRAC.

  A la fecha, se ha podido comprobar un grado de motivación muy alto, de los Socios de cada una de las Cajas; de manera que se ha registrado un incremento de un 20 a un 30% en relación al numero de socios iniciales de cada una de ellas; para darles un dato interesante, tenemos cajas con 146 socios, todos de bajos ingresos.

  VI. Sostenibilidad del Programa

  La sostenibilidad de estos modelos está sustentada en primera instancia por el grado de motivación que poseen las Comunidades y el interés por parte de la ONILH y las Empresas de Desarrollo Rural, de llevar adelante este modelo financiero; a su vez existen algunas cajas con capacidad de poder pagar los servicios de asistencia técnica requeridos para su manejo.

  Cada una de las cajas, cuenta con un Socio capacitado, denominado Oficial Administrativo, quien no tiene ninguna remuneración (pago de salario) y que es la persona encargada de darle toda la orientación técnica a la caja.

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  Proyecto Plan de Desarrollo Rural de la Región de Occidente (PLANDERO)
  Ing. Luis Andrés Gradiz
  Subdirector de Crédito y Servicios Financieros
  Edificio de la Secretaria de Recursos Naturales
  Barrio Miraflores, Santa Rosa de Copán, Honduras C.A.
  Tel / fax: (504)62­0059
  E-mail: Plandero@Simon.intertel.hn

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